Bij geldzorgen
Als de post zich opstapelt, lijkt alles onomkeerbaar. Dat is het meestal niet. Hieronder staat rustig op een rij wat er kan gebeuren, welke routes er zijn, en waar u hulp krijgt van mensen die niets van u willen kopen. Verkopen is één van de opties, en zeker niet de eerste.
Een geldverstrekker heeft geen belang bij een veiling. Die levert doorgaans minder op dan een gewone verkoop en er komen kosten bij. Daarom is bellen met uw bank bijna altijd de eerste en goedkoopste stap, ook - juist - als u het gesprek liever uitstelt. Hoe eerder u belt, hoe meer er nog mogelijk is: een betalingsregeling treffen bij één achterstallige termijn is iets heel anders dan bij zes.
En u hoeft dit niet alleen te doen. Er bestaat een net van instanties dat hier precies voor bedoeld is, en dat kost u niets:
Het kan ook zijn dat de gemeente u benadert voordat u zelf iets doet. Energieleveranciers, waterbedrijven, zorgverzekeraars en verhuurders geven betalingsachterstanden door aan de gemeente, die verplicht is daar actief hulp op aan te bieden. Die brief of dat huisbezoek is geen incasso en geen controle - het is een aanbod. Reageer erop.
Bij geldzorgen wordt vaak te snel naar de woning gekeken, terwijl dat meestal de laatste knop is om aan te draaien. Hieronder staan de routes naast elkaar. Welke past, hangt af van hoe groot het gat is, of het tijdelijk is en of er naast de hypotheek nog andere schulden spelen.
Bij een tijdelijk tekort is een betalingsregeling vaak genoeg. U komt dan meestal terecht bij de afdeling bijzonder beheer van uw geldverstrekker. Dat klinkt dreigender dan het is: die afdeling bestaat om mee te denken, want gedwongen verkoop kost hen ook geld.
Vraag uw geldverstrekker welke aanpassingen mogelijk zijn - denk aan een langere looptijd, een andere aflosvorm of oversluiten. Wat kan, verschilt per bank en per hypotheek. Laat een onafhankelijk adviseur meekijken en let op oversluitkosten.
Zelf verkopen via een makelaar levert op de open markt meestal het meeste op, maar u weet niet wanneer het rond is. Verkopen aan een directe koper geeft zekerheid en tempo, tegen een prijs die onder de vrije verkoopwaarde ligt. Dat is de ruil, en die moet u bewust maken.
Betaalt u langere tijd niet, dan mag de geldverstrekker uw woning uiteindelijk verkopen via een veiling, zonder dat daar toestemming van de rechter voor nodig is. Dat heet parate executie. Bij zo'n gedwongen verkoop ligt de opbrengst doorgaans lager en komen er extra kosten bij. Voor u is dat de slechtste uitkomst, en meestal ook niet waar de bank op uit is.
Belangrijk om te weten: u kunt de rechter vragen om toestemming de woning onderhands te verkopen, dus gewoon aan een koper in plaats van op de veiling. Dat levert in de regel meer op en beperkt de restschuld. Die route kost tijd en u heeft er hulp bij nodig; het Juridisch Loket of een advocaat kan u vertellen hoe dat in uw geval loopt. Werkt u helemaal niet mee aan verkoop, dan is de veiling juist het enige dat overblijft.
Blijft er na verkoop een schuld over, dan verdwijnt die niet vanzelf. Valt uw hypotheek onder NHG, dan kan die restschuld worden kwijtgescholden als u volgens NHG te goeder trouw was en volledig heeft meegewerkt aan een zo hoog mogelijke opbrengst. Let op de keerzijde: kunt u de lasten eigenlijk nog wel dragen en verkoopt u toch, dan is er geen kwijtschelding. Zonder NHG blijft de restschuld gewoon bestaan en hoort die thuis in een regeling met uw schuldeisers of in schuldhulpverlening.
Een achterstand wordt ook doorgegeven aan BKR. Volgens BKR gebeurt dat bij een hypotheek na drie maanden achterstand en bij een tweede woning al na twee; u hoort daar vooraf over. Vervelend voor toekomstige leningen, maar geen reden om overhaast te tekenen: de registratie verdwijnt hoe dan ook pas vijf jaar na de herstelmelding, of u nu deze week beslist of over twee maanden.
Binnen Nationaal Woonfonds werkt een apart team voor trajecten zoals dit. Het zijn medewerkers die er specifiek voor zijn opgeleid: ze weten welke stappen wanneer nodig zijn, wat er juridisch en fiscaal speelt, en vooral hoe ze rustig en zorgvuldig kunnen handelen op een moment dat er al genoeg op u afkomt.
Dat betekent in de praktijk: één vast contactpersoon, snel duidelijkheid over wat uw pand waard is, en een tempo dat u bepaalt. Moet het snel, dan kan dat. Heeft u eerst tijd nodig met een notaris, een mentor of uw kinderen, dan wachten we.
En als verkopen bij nader inzien niet de beste keuze is, zeggen we dat ook. Een gesprek verplicht u tot niets.
Laat u altijd onafhankelijk adviseren. Wij kopen zelf, dus wij zijn geen neutrale partij. Vraag bij grote beslissingen ook uw notaris, financieel adviseur of een onafhankelijke taxateur om een oordeel.
Niet van de ene op de andere dag, maar uiteindelijk wel zonder tussenkomst van de rechter: bij een langdurige achterstand mag de geldverstrekker de woning veilen via parate executie. Daar gaan altijd brieven, aanmaningen en meestal een traject bij bijzonder beheer aan vooraf. Elke stap daarin is een moment waarop u nog iets kunt afspreken - en waarop u de rechter kunt vragen of u onderhands mag verkopen.
Die schuld blijft in beginsel van u. Valt uw hypotheek onder NHG, dan kan kwijtschelding volgen als u te goeder trouw was en volledig heeft meegewerkt aan een zo hoog mogelijke opbrengst; had u genoeg inkomen of vermogen om (deels) af te lossen, dan moet u meebetalen. Zonder NHG is de route een betalingsregeling of schuldhulpverlening bij uw gemeente.
Aanmelden kan altijd; dat u een koopwoning bezit sluit hulp niet uit. De gemeente kijkt naar uw hele situatie, en eventuele overwaarde kan wel meewegen in wat er mogelijk is. Meld u aan bij uw gemeente of begin anoniem via Geldfit (0800-8115) als u eerst wilt weten waar u aan toe bent.
Bij een hypotheek meldt de geldverstrekker een achterstand volgens BKR na drie maanden; bij een tweede woning al na twee maanden. U krijgt vooraf bericht dat de melding eraan komt als u niet betaalt. Nadat de achterstand is ingelopen volgt een herstelmelding, en die blijft nog vijf jaar zichtbaar.
Dat is geen automatisme, maar het kan wel aan de orde komen - het hangt af van uw lasten, uw inkomen en een eventuele overwaarde. Een minnelijke regeling loopt via de gemeente; lukt dat niet, dan is er de wettelijke schuldsanering (Wsnp), die voor nieuwe trajecten in beginsel achttien maanden duurt. Leg uw situatie eerst voor aan de gemeente of het Juridisch Loket, vóórdat u zelf besluit te verkopen.
Dat hangt niet alleen van ons af. Kloppen de stukken en liggen er geen beslagen of andere partijen dwars, dan kan een overdracht binnen enkele weken plaatsvinden; wij stellen zelf geen financieringsvoorbehoud. Maar bij een lopende executieprocedure of meerdere schuldeisers duurt het simpelweg langer. Daarom noemen we pas een termijn als we uw situatie kennen, en nooit eerder.
Vertel uw situatie, dan denken we mee — vrijblijvend en zonder haast.
Neem contact opAndere situaties
Direct & vrijblijvend
Vraag nu een vrijblijvend voorstel aan — binnen 24 uur in uw mailbox.
Voorstel aanvragen